Crédito en UVR: cómo funciona y cuándo cambiarte
Actualizado: 7 sept
Actualizado 2026 con calculadora comparativa
Si tu crédito está en UVR, esto es lo que debes entender
Un crédito en UVR usa el sistema de cuota constante en UVR, conocido como Plan 96: tu cuota se mantiene fija medida en UVR, pero como la UVR sube todos los días con la inflación, esa misma cuota se traduce en más pesos cada mes. Y no solo sube la cuota: el saldo de tu deuda, medido en pesos, también puede crecer durante los primeros años, aunque estés pagando cumplido.
Si ya tienes uno de estos créditos, la pregunta que probablemente te trajo aquí es si te conviene quedarte así o cambiarte a pesos. Esta guía de 8 puntos te ayuda a decidir.
Para tus finanzas personales es importante tener claras las condiciones.
Pero tener un lugar propio te puede dar también satisfacciones, te sentirás más seguro, puede ser un nuevo punto de partida, emocionalmente es una decisión importante.
Seguro que tus condiciones habrán cambiado para cuando el inmueble pueda ser considerado tuyo. Tendrás hijos, vivirás en otro país, recibirás una herencia, te quedarás sin empleo, lo que si es seguro es que no estás seguro de cómo te vas a ver 20 años después, la vida cambia.
Por eso la planeación es determinante, y entre las decisiones que tendrás que tomas es si te vas por UVR o por pesos.
Crédito Hipotecario en UVR:
Es un crédito variable, atado a la inflación, si ves en tu extracto que la cuota a pagar crece todos los meses, lo tienes en UVR. Ver explicación más detallada aquí
Y no solo crece la cuota, también crece el saldo de tu deuda, que no está en pesos sino en Unidades de Valor real, este hecho golpea emocionalmente, porque se ve afectada tu sensación de logro que quiere ver el saldo bajando, no subiendo.
En épocas de alta inflación, este crédito es contraproducente, ya que la inflación sube más rápido que tus ingresos y vas a tener que dedicar una proporción cada vez mayor al pago de tu cuota, quitándote capacidad de pago para el resto de gastos que también son importantes.
Crédito Hipotecario en Pesos:
Es un crédito con cuota fija, no depende de la inflación y en épocas en las que esta es alta es la mejor alternativa, porque tu salario seguramente irá en aumento, pero la cuota se mantiene constante, lo que te deja una cantidad de dinero creciente todos los meses que te ayudará a solventar el aumento de los precios en los productos que requieres todos los días.
Si tienes dudas sobre cuál de los dos créditos escoger, te dejo una guía y una calculadora que te va a ayudar a tomar la decisión:
1. ¿Ya lo tienes?
a. Si tienes el crédito en UVR y estás empezando a pagarlo, o estás antes de llegar a la mitad de las cuotas, vale la pena que estudies la compra de cartera y que te pases a pesos. Calcula cuánto te va a subir la cuota los próximos años; es probable que te lleves una sorpresa.
b. Si lo tienes en pesos, con una tasa inferior al 14%, que es competitiva frente al mercado de 2026, déjalo como está. Si está por encima, busca alternativas de compra de cartera para bajar la tasa, pero manteniéndolo en pesos.
2. ¿Para qué vas a usar el inmueble?
a. Si vas a vivir en el inmueble, sigue al punto 3.
b. Si vas a alquilarlo, deja el crédito en pesos. El arriendo sube todos los años con el IPC, y la cuota siempre va a ser fija, así que llegará el momento en que el alquiler paga el 100% de la cuota y de ahí en adelante todo son ganancias.
3. ¿De cuánto es tu salario y cuánto vale la cuota?
a. Las primeras cuotas del crédito en UVR suelen ser más bajas que las equivalentes en pesos. Si el valor de tu cuota está entre el 10% y el 15% de tu salario familiar mensual, puedes pensar en tomarlo en UVR. Si se acerca al 30%, es mejor que ahorres para aumentar la cuota inicial o busques un inmueble más económico.
Si no tienes claro cómo se ve hoy tu presupuesto completo, empieza por ahí antes de comprometerte con una cuota nueva: cómo hacer un buen presupuesto financiero.
4. ¿En cuánto está la inflación, está subiendo o está bajando?
Con las tasas de 2026, el margen a favor de UVR se estrechó frente a lo que veíamos hace unos años. En ambientes de inflación por debajo del 4%, el crédito en UVR sigue siendo competitivo. Si la inflación está subiendo o ya supera ese nivel, es más seguro tomarlo en pesos.
5. ¿Cómo están las tasas de interés en el momento?
En épocas de tasas altas y con indicios de que van a bajar, vale la pena esperar antes de comprometerte a una tasa fija de largo plazo. Si las tasas están bajando y hay estabilidad, es un buen momento para vender el crédito actual a una mejor tasa, sea en UVR o en pesos.
6. ¿Cuántas cuotas te faltan?
Si ya llevas pagando el crédito en UVR un tiempo considerable y te quedan pocas cuotas, no vale la pena pasarlo a pesos. El costo de cambiar (papeleo, posibles comisiones) puede superar el beneficio de lo poco que falta.
De cualquier forma, mientras tu crédito esté en UVR, tu cuota puede subir más de lo previsto en un año de inflación alta. Tener un colchón aparte te evita que ese aumento te descuadre el mes: cómo crear un fondo de emergencia.
7. ¿Cómo se ve el saldo de tu capital?
Ten en cuenta que el saldo del capital puede aumentar periódicamente en el caso del UVR. Eso tiene consecuencias emocionales en la manera como ves el crédito mes a mes. Si no tienes la fortaleza mental para ver que tu deuda sube antes de bajar, no vale la pena que pidas —o mantengas— un crédito en UVR.
8. ¿Qué tan cómodo estás con la incertidumbre?
Un crédito en UVR es, en el fondo, una apuesta sobre cómo se va a comportar la inflación durante años. Si prefieres previsibilidad aunque cueste un poco más, el crédito en pesos te la da. Si estás dispuesto a asumir el riesgo a cambio de una posible ganancia, UVR sigue siendo una alternativa válida en los escenarios de inflación baja.
Espero haberte podido guiar a tomar una decisión, en este momento, septiembre de 2023, es mejor tener un crédito en pesos que en UVR, teniendo en cuenta los componentes de inflación y estabilidad que tiene el país.
Sin embargo, desde mi punto de vista, el UVR debe ser tomado solo como una alternativa, siempre va a ser más conveniente pedir el crédito en pesos, que te da mayor estabilidad, y te permite aprovechar el aumento en la inflación, el aumento anual de tus ingresos y no comprometes a largo plazo el resto de gastos que tienes en tu canasta.
Con las tasas de 2026 (14% en pesos, UVR + 7%) y una inflación del 7% anual, un crédito a 20 años en UVR arranca con una cuota de $766.756 y termina en $2.950.421: casi cuatro veces más. En ese mismo escenario, pagarías cerca de 105 millones de pesos más que si lo hubieras tomado en pesos desde el principio. Puedes ver el detalle completo de estos cálculos, con distintos escenarios de inflación, en el análisis de crédito en UVR o en pesos.
Como observamos, si bien, la cuota inicial es más favorable para el crédito en UVR, la cuota final es muchísimo más alta.
También podemos observar que en esas condiciones, terminamos pagando más con un crédito en UVR que con el crédito en pesos.
Para tu caso específico, con tu monto, tu plazo y tu propia proyección de inflación, usa la calculadora UVR y comparador de crédito hipotecario.
Este artículo ha sido elaborado con fines informativos y educativos. No constituye asesoría financiera personalizada. Se recomienda consultar con un asesor financiero para obtener asesoría personalizada sobre tu situación particular.
¿Ya tienes un crédito en UVR y no sabes si te conviene cambiarte?
Esta guía te da un primer criterio, pero la decisión de cambiarte tiene costos de trámite, tiempos y letra pequeña que varían según tu banco y tu contrato. Antes de iniciar cualquier trámite, vale la pena revisar tu caso completo.
Soy Luis Enrique Vallejo, asesor en finanzas personales en Bogotá. Cobro por la asesoría y no recibo comisiones de bancos, así que no tengo ningún incentivo para empujarte hacia un trámite que no te convenga.
La primera conversación de 30 minutos es sin costo.
¿Qué es el Plan 96 en un crédito hipotecario?
El Plan 96 es el sistema de cuota constante en UVR que usan los créditos hipotecarios indexados a esta unidad en Colombia. Bajo este sistema, tu cuota se mantiene fija medida en UVR durante todo el crédito, pero como la UVR se ajusta con la inflación, el valor de esa cuota en pesos aumenta cada mes. El nombre viene de la resolución del Banco de la República que reglamentó este sistema. Es distinto a un crédito en pesos, donde tanto la cuota en UVR como en pesos serían irrelevantes porque la deuda nunca se expresa en esa unidad
¿Vale la pena cambiar mi crédito de UVR a pesos?
Depende de en qué punto vas del crédito y de cómo esperes que se comporte la inflación. Si apenas empezaste a pagar o vas antes de la mitad del plazo, cambiarte a pesos suele proteger mejor tu bolsillo si la inflación se mantiene alta, porque evitas que tu cuota siga subiendo. Si ya llevas la mayoría de las cuotas pagadas, el beneficio de cambiar se reduce, y los costos del trámite pueden no justificarlo. La mejor forma de saberlo es simular tu caso específico con tu saldo actual y las tasas que te ofrezcan hoy.
¿Por qué el saldo de mi crédito en UVR sube en vez de bajar?
Porque tu deuda está expresada en UVR, no en pesos, y aunque el número de UVR que debes disminuye con cada pago, el valor de cada UVR en pesos sube con la inflación. Durante los primeros años del crédito, ese efecto de la inflación suele ser más fuerte que el efecto de la amortización, así que el saldo en pesos puede crecer antes de empezar a bajar. Esto es normal en el sistema de cuota constante en UVR y no significa que algo esté mal con tu crédito.
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