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Calculadora de CDT

Calculadora de CDT: ¿cuánto te deja de verdad después de impuestos e inflación?

¿Cuánto gana de verdad tu dinero en un CDT? La tasa que anuncia el banco no lo dice. Esta calculadora gratuita le resta al rendimiento el impuesto de renta, el 4x1000 y la inflación, y te muestra cuánto crece tu ahorro en pesos de hoy. Así puedes comparar un CDT con cualquier otra alternativa usando la misma medida.

¿Cómo funciona esta calculadora?

La calculadora te pide cuánto ahorraste, la tasa efectiva anual, el plazo, si es un CDT o una cuenta de ahorros, si declaras renta y con qué tarifa, y si vas a sacar el dinero al vencimiento. Con eso le resta al rendimiento el impuesto de renta (o la retención, si no declaras), el 4x1000 y lo que cuesta no perder frente a la inflación. Al final te muestra lo que de verdad ganaste en pesos de hoy y el rendimiento real al año, con cada paso del cálculo a la vista para que puedas seguirlo.

¿Qué es la rentabilidad real de un CDT?

Es lo que crece tu poder de compra, no tu saldo. Un CDT al 13 % te dice cuántos pesos más vas a tener dentro de un año, pero no cuánto más vas a poder comprar con ellos. Con cifras de 2026, un CDT de 200 millones al 13 % paga 26 millones. Después de impuestos, 4x1000 e inflación, quedan algo menos de 9 millones de ganancia real: un rendimiento real cercano al 4,4 %. El cálculo completo, paso a paso, está en el artículo [Cuánto rinde de verdad tu ahorro].

¿Cómo sé si me conviene más el crédito en pesos o en UVR?

Depende de qué tan alta esperes que sea la inflación durante el plazo del crédito. Si la inflación se mantiene baja, el crédito en pesos suele salir más económico en términos reales. Si la inflación es alta, el crédito en UVR puede resultar más barato, porque su tasa real suele ser menor que la tasa en pesos. El problema es que nadie sabe con certeza cómo se va a comportar la inflación en veinte años, así que la decisión no es solo un cálculo, es una apuesta sobre el futuro. Por eso esta calculadora compara los dos escenarios con la inflación que tú esperas, para que veas qué tan sensible es el resultado a ese supuesto.

¿Cuánto rinde de verdad un CDT?

Depende de la tasa, de tu tarifa de impuesto y de la inflación. Con una inflación de 6,29 %, un CDT al 13 % efectivo anual deja entre 4,1 % y 4,8 % de rendimiento real para quien declara renta con tarifa marginal del 28 % o del 33 %.

¿Cuánto impuesto paga un CDT en Colombia?

El banco retiene el 4 % de los rendimientos, pero si declaras renta eso es solo un anticipo. Lo que pagas de verdad sale en la declaración: una parte del rendimiento, llamada componente inflacionario, no paga impuesto (55,43 % en el año gravable 2025), y sobre el resto pagas tu tarifa marginal.

¿El CDT paga 4x1000?

Solo cuando sacas el dinero. Desde diciembre de 2024, los retiros de todas tus cuentas de ahorro están exentos hasta 350 UVT al mes ($18.330.900 en 2026). Si renuevas el CDT, no pagas 4x1000.

¿Sirve para una cuenta de ahorros?

Sí. Escoge «Cuenta de ahorros» en el campo Producto: la retención cambia al 7 % y el resto del cálculo es igual.

Si tienes un ahorro grande y no sabes si dejarlo en un CDT, invertirlo o comprar finca raíz, en una sesión hacemos la cuenta con tus números reales. En Renta Personal no vendemos productos de ninguna entidad. 

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